17. Классификация страховых рисков

17. Классификация страховых рисков

Проводя классификацию страховых рисков, необходимо отметить, что существует несколько оснований, по которым и происходит деление.

В зависимости от источника опасности риски делятся на непосредственно связанные с проявлением стихийных сил природы; связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе произведения материальных благ.

В зависимости от объема ответственности страховщика, риски подразделяются на универсальные и индивидуальные. Например, универсальный риск – это кража, включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования. Примером индивидуального риска может служить договор страхования дорогой картины во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему.

Выделяют страховые риски аномальные и катастрофические. К аномальным рискам относят те, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным страховым группам. Нужно отметить, что аномальные риски бывают выше и ниже нормального. В том случае, когда риск ниже нормального, он считается для страховщика благоприятным, поскольку получает покрытие на обычных условиях договора страхования.

Если риск выше нормального, он не вполне благоприятен для страховщика, так как получает покрытие на особых условиях договора страхования. К таким условиям может относиться, например, процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если на это есть ^веские основания. По результатам такой процедуры страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.

Катастрофические риски составляют большую группу, которая включает в себя большое число застрахованных объектов или страхователей. Примером катастрофических рисков являются землетрясение, цунами, ураганы и др.

Также в общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Транспортные риски делят на каско и карго. Транспортные риски каско включают в себя страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки, а также ремонта.

Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, которые перевозятся воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Кроме того, существуют специальные риски, которые связаны с перевозками особо ценных грузов, например благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности.