150. Что такое электронные деньги?

150. Что такое электронные деньги?

Законодательство Европейского сообщества не только регулирует такие уже ставшие привычными явления, как электронная торговля, но и еще недостаточно развитое, но потенциально экономически перспективное явление, как электронные деньги.

Электронные деньги — это серии зашифрованных наборов символов, заменяющие банковские купюры и монеты. Как средство платежа и накопления электронные деньги представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента. Эта информация хранится в электронном виде на специальном устройстве, принадлежащем пользователю электронных денег. По мере того, как лицо, которому принадлежат электронные деньги, использует их для совершения сделок, в том числе оплаты товаров или услуг, информация об их денежной стоимости, хранящаяся на электронном устройстве, изменяется.

Принятая 18 сентября 2000 г. Директива 2000/46/ЕС «Об учреждении, деятельности и надзоре за деятельностью организаций, занимающихся электронными деньгами» (далее — Директива 2000/46/ЕС)[168], является одной из первых в мире попыток создать правовые рамки для развития электронных денег. В подп. «b» п. 3 ст. 1 она дает правовое определение электронных денег: «Электронные деньги означают денежную стоимость требования к лицу, его выпустившему, которое: 1) хранится на электронном приспособлении; 2) выпускается при получении средств, обладающих стоимостью не меньшей, чем денежная стоимость выпущенного требования; 3) принимается в качестве средства платежа и другими лицами, кроме лица, выпустившего такое требование».

С технической точки зрения, в зависимости от их электронного носителя, электронные деньги принято разделять на «жесткие» электронные деньги и «программные» электронные деньги.

«Жесткие» электронные деньги имеют большее распространение в современном мире. Для них характерно хранение информации на каком-то определенном и специально для этого предназначенном устройстве — в большинстве случаев на микрочипе, находящемся в пластиковой карте.

«Программные» электронные деньги в свою очередь фиксируются в специальной программе и могут храниться пользователем на персональном компьютере. Это обеспечивает удобное использование «программных» электронных денег для расчетов через Интернет и иные телекоммуникационные сети.

Для всех электронных денег на современном этапе характерны следующие черты: в отличие от дебетовых и кредитных карт они предоставляют своим пользователям высокую степень анонимности; для них характерна сложная и стойкая криптографическая защита. Они позволяют реализовать такие основные функции денег, как средство обмена и накопления. При этом мгновенное выполнение финансовых операций с использованием электронных денег существенно ускоряет и упрощает систему расчетов.

На территории Европейского Союза выпуск электронных денег возможен только кредитными организациями, которые могут быть как традиционными кредитными организациями, так и специализированными кредитными организациями, занимающимися электронными деньгами и не осуществляющими обычной банковской деятельности.