Глава 15 ЛОВУШКИ ДЛЯ ПОКУПАТЕЛЯ

Глава 15

ЛОВУШКИ ДЛЯ ПОКУПАТЕЛЯ

Товарное изобилие перестало быть неприятным раздражителем для большинства покупателей со средними и низкими доходами. И случилось это благодаря широкому распространению потребительских кредитов. Правда, на этом поле изобилия быстро появились хищные цветы, которые вполне можно классифицировать как разновидность мошеннических финансовых пирамид.

Теперь миллионы россиян пробуют жить по принципу «все и сразу». Давно мечтаете о машине — пожалуйста! Сотни салонов обещают всего за 15 минут оформить на вас новенький автомобиль, и без всякой предоплаты. Не можете позволить себе сразу оплатить две недели под жарким солнцем у ласкового моря — нет проблем! В ближайшем турагентстве вам охотно оформят путевку в долг. Любая фантазия становится реально доступной: стоматологи заманивают пациентов перспективой обзавестись белоснежной улыбкой в кредит, пластические хирурги — избавиться в долг от жира и подкорректировать черты лица, владельцы всевозможных курсов на тех же райских условиях обещают обучить желающих иностранному языку и мастерскому обращению с компьютером. Это ли не коммунизм?!

Казалось бы, надо сказать большое «спасибо» щедрым Продавцам и банкирам. Ведь только благодаря их доверию и заботе о нас, своих клиентах, мы можем позволить себе дорогие покупки, на которые в прежние времена приходилось годами откладывать денежки. Но в том-то и дело, что в реальной жизни удобное и выгодное предложение часто оказывается соблазнительным куском бесплатного сыра, на который «заботливые» коммерсанты заманивают не слишком внимательных и осторожных покупателей.

А теперь поподробней о типичных ловушках, с помощью которых нас чаще всего «обувают» торговцы и банкиры.

Есть два основных варианта получения кредита: в магазине при покупке товара и в банке, если требуются наличные деньги. От того, что вы выбираете, во многом зависит процентная ставка: чем проще получить кредит, тем больше за это потом придется заплатить.

Ловушка мелкого шрифта

Часто человек, окрыленный выгодным рекламным предложением, не слишком вчитывается в условия кредитного соглашения. Типичная ситуация: в магазине вам предлагают ознакомиться с договором. Но вам трудно сосредоточиться на достаточно специфичном тексте юридического соглашения, ибо за спиной у вас волнуется очередь, да и сотрудница кредитного отдела с явным нетерпением смотрит на вас. В итоге из сочувствия к симпатичной продавщице и людям из очереди вы быстренько подмахиваете несколько листочков, особо не вчитываясь в их содержание. А зря! Ведь когда наступит время производить первую выплату, вы неожиданно для себя можете обнаружить, что должны вносить гораздо больше денег, чем ожидали.

Например, вас может ожидать неприятный сюрприз в виде различных банковских накруток, которые при ознакомлении с кредитным соглашением вы просто проморгали. И возмущаться уже поздно, так как на соответствующих документах стоят ваши подписи.

Чаще всего такая ловушка поджидает покупателя при оформлении экспресс-кредита, когда сама нервозная обстановка торгового зала и эйфория долгожданной покупки мешают человеку сосредоточиться и спокойно проанализировать документально оформленные условия покупки. Не спешите также слишком доверять рекламе, ведь ее цель — любой ценой навязать вам покупку. Например, банк в своем рекламном проспекте самыми большими, красочными буквами и на самом видном месте сообщает вполне приемлемую для вас процентную ставку. Но при этом хитрые дополнительные условия ловко прячутся в разных местах по всему документы и пишутся самым мелким шрифтом. Выход один — читайте и перечитывайте кредитное соглашение, прежде чем ставить на нем свою подпись. И особое внимание — невзрачным на вид кускам текста, набранным самым мелким шрифтом.

Также не стесняйтесь, если вам что-то непонятно, просить разъяснений у консультанта, это ведь его работа. Кстати, если консультант всем своим видом выражает вам свое недовольство тем, что из-за вашей тупости он должен тратить лишнее время, бегите из этого магазина, ибо к покупателям здесь относятся, как к быдлу. И не забудьте, отправляясь оформлять потребительский кредит, взять с собой калькулятор для самостоятельного подсчета будущих трат. Кстати, эксперты из общества по защите прав потребителей обычно советуют людям перед совершением важной покупки брать кредитное соглашение домой для детального изучения в обществе близких людей. Помните, что пока еще банки в массе своей предпочитают всеми правдами и неправдами содрать с нас как можно больше денег. И старайтесь учиться на чужих, а не на собственных ошибках. Вот один из таких печальных примеров, способных послужить хорошим урокам всем нам:

«Однажды племянник надоумил меня заменить свой старый пылесос, которому недавно исполнилось тридцать лет, на самый современный, — рассказывает 60-летняя москвичка Ирина Петровна С. — По его словам выходило, что сделать это легче простого благодаря доступным кредитам, и даже я со своей скромной пенсией учительницы могла бы осилить небольшую ежемесячную плату. В магазине меня встретили очень вежливые молодые люди, которые помогли выбрать подходящую модель и оформить необходимые документы. Но когда через месяц после покупки пришло первое извещение из банка, меня чуть инфаркт не хватил. Оказалось, что почти год я должна платить чуть ли не вдвое больше, чем предполагала. Племянник “обрадовал” меня, что, видимо, я не разобралась в договоре. Но мне ведь его помогали оформлять сотрудники магазина, вместе с которыми я все как будто подсчитала правильно. Никогда не думала, что такой известный банк занимается подобным мошенничеством. Хорошо еще, что племянник помог с деньгами, а у кого такой возможности нет, что же, люди всю пенсию должны отдавать за свою ошибку!».

Сплошь и рядом встречаются случаи, когда невнимательному заемщику приходится доплачивать до 60 % и более процентов к стоимости покупки вместо обещанных броской агиткой 10–20 %. Специалисты трактуют такое фривольное поведение банков как «недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг». Финансисты же оправдывают себя тем, что, по их мнению, никто насильно не заставляет их клиентов соглашаться с условиями кредитования. Но даже если вам удастся доказать, что вы стали жертвой обмана — особо радоваться не стоит. Переплаченные деньги вам все равно никто не вернет. В крайнем случае, чиновники из государственных надзорных органов строго погрозят зарвавшемуся банкиру пальцем или даже наложат на него небольшой по банковским меркам штраф, который, естественно, пойдет не на расплату с пострадавшими заемщиками, а в госказну.

Ловушка дополнительных накруток

Это самая любимая мошенническая уловка недобросовестных банкиров. Заключается она в том, что покупатель, сам до поры не ведая того, берет на себя обязательство не только отдать законные проценты за взятый кредит, но и оплатить еще массу дополнительных «технических» сборов. Причем избежать подобной финансовой повинности неподготовленному человеку порой просто невозможно. Для этого надо быть как минимум профессиональным кредитным консультантом или адвокатом, специализирующимся на подобных спорах.

Ну, посудите сами, вы со спокойно душой берете стандартный кредит, не ведая того, что по вашу душу уже затикали многочисленные счетчики, начисляющие вам дополнительные должки за открытие банковского счета (до 1 % от стоимости кредита), за расчетно-кассовое обслуживание (в среднем 2 %). Причем, если вы думаете, что эти проценты вы платите только один раз — при заключении договора, вы глубоко ошибаетесь! Это ежемесячные платежи. В сумму ваших кредитных платежей запросто могут заложить комиссию за рассмотрение заявки на взятие кредита. Некоторые банки проверяют платежеспособность клиента и с него же берут за это плату. И страховку берут — вдруг не отдаст кредит вовремя. Вам также могут «для удобства» навязать пластиковую карту для расчетов с банком за взятый кредит, и затем многие месяцы доить вас по полной программе за обслуживание сего куска пластмассы.

Подобные уловки можно перечислять долго, и они продолжают постоянно умножаться. Причем опыт крупных столичных банкиров быстро перенимают их региональные коллеги. И даже филиалы солидных европейских и американских банков не могут избежать соблазна поучаствовать в сверхвыгодном легальном грабеже миллионов аборигенов, то есть нас с вами — россиян. Так что сегодня уже никого не удивишь историей, когда гражданин берет кредит под 20 процентов годовых, а потом выясняется, что платить он должен со всякими накрутками 45 или даже 60 %.

Сегодня суды завалены исками от разгневанных людей, не разобравшихся в тонкостях кредитных договоров с банками. Чиновники опасаются, что по мере включения в мошенническую игру с населением все большего числа региональных банков ситуация может принять характер национальной эпидемии. Поэтому Минфин уже готовит законопроект «О потребительском кредитовании», где будет прописано право потребителя на получение полной информации о процентах по кредиту, их начислении и изменении. Кроме того, Министерство финансов планирует на законодательном уровне ввести ответственность кредитора за недостоверную информацию и утвердить право потребителя на «досрочный возврат займа или его части». Сейчас такой возврат без существенных финансовых потерь для кредитопользователя практически невозможен, ибо предусмотрительные банки изобрели десятки уловок, как не упустить своего.

Ловушка нулевого процента

Не будьте наивны, себе в убыток ни один банк работать не будет! Поэтому, если реклама утверждает, что с вас не возьмут никаких процентов, приготовьтесь к тому, что с вас сдерут денег даже больше, чем при обычном кредите. А вы как думали? Таковы законы леса (современной российской экономики): каждый хищник вынужден прикидываться овечкой, чтобы войти к жертве в доверие. Вот один из вариантов разоблачения сего обмана. Вам предлагают товар в кредит действительно под нулевой процент. Правда, впоследствии может выясниться, что данная модель, к примеру, кухонного комбайна в магазине через улицу стоит на две-три тысячи дешевле. То есть свой процент и прочие надбавки продавец заложил в саму цену товара. Имейте в виду, что маркетинговый ход с нулевой ставкой магазины применяют в основном для очищения своих складов от неходового и залежалого товара, по принципу «пущай пипл хавает».

Банкам выгодно вводить народ в заблуждение в интересах недобросовестной конкуренции. Ведьбанк, который изначально предлагает более низкую ставку кредита, естественно, пользуется большей популярностью. Никто ведь не хочет платить лишнего: покупатели тянутся за низкой ставкой кредита. И неважно, что реклама не соответствует действительности, ведь с точки зрения недобросовестного банкира цель оправдывает любые средства.

Обычно при покупке товара под 0 % продавец требует с покупателя солидную предоплату, чаще всего 25 % от стоимости товара. В свою очередь, банку наплевать на рекламу магазина, и он не собирается обслуживать нового клиента задарма. То есть покупателю в любом случае придется раскошелиться на расчетно-кассовое обслуживание и прочие комиссии со страховками. Если же клиент захочет раньше установленного срока расплатиться по займу, банкиры возьмут с него штрафные проценты за досрочное погашение кредита. Плату же за обслуживание счета за весь кредитный период банки часто взимают сразу после подписания договора с заемщиком. То есть, если заем погашается досрочно, деньги клиенту уже не возвращают. Как видим, каждый раз нас ловят на разную наживку, под которой скрываются одни и те же крючки.

* * *

Кстати, в Англии беспроцентные кредиты запрещены законом. Там через подобное «кидалово» уже прошли миллионы потребителей. И теперь инструкция Министерства торговли и промышленности Великобритании строго требует от продавцов сопровождать все кредитные предложения максимальными разъяснениями об их возможных негативных сторонах. Но наши чиновники предпочитают не учиться на чужих ошибках, а прокладывать собственный путь в экономике… естественно, за наш счет.

Ловушки автомобильного кредита

Спору нет, приобрести машину своей мечты, да еще в рассрочку — чрезвычайно соблазнительная перспектива. Но только надо знать, что обойдется такое авто вдвое дороже своей магазинной цены. Особо хорошо продавцы зарабатывают на своих клиентах, желающих сделать покупку под 0 %. Главная ловушка «бесплатного» кредитования покупки автомобиля — более высокая стоимость страховки, чем выкуп автомобиля по «процентной» схеме. Обычно в таких случаях страховщики накручивают цену полиса по страхованию КАСКО (угон и ущерб) до 10–15 % от стоимости машины. В то время когда ставка при обычном кредитовании не превышает 7–8 %. Также покупатель должен оплатить тариф по ОСАГО — в среднем 200$. А также застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок действия кредита. При этом срок страховок часто превышает временной период ваших расчетов с банком. Таким образом, даже расплатившись за машину, вы еще несколько месяцев «по инерции» будете отдавать деньги за навязанные вам страховки.

«Нулевые» автокредиты вообще иначе как «драконовскими» назвать нельзя. Как правило, они выдаются на срок до одного года с требованием обязательной предоплаты в 30–50 % от стоимости машины. «Обычно вся радость покупки у людей сразу проходит, — говорит сотрудница кредитного отдела одного из столичных автосалонов, — когда, уже выплатив первый взнос в размере от 30 % до 50 % стоимости автомобиля, они начинают оформлять кредит и вдруг обнаруживают, что вместо одной машины с учетом процентов и комиссий, фактически должны заплатить за две». А вот откровение сотрудницы другого банка: «Мне иногда становится просто жаль людей, которые от вида отполированных до блеска новеньких машин, специально для раззадоривания их аппетита установленных рядом со столами оформления кредитов, почти не глядя, подписывают предлагаемые им условия кредитного соглашения. Но если бы они только знали, как их на самом деле обманывают! Ведь разговоры про 0 % — всего лишь завлекаловка для наивных простаков. Все свои деньги банки и хозяева салона уже заложили в стоимость машин. А страховые компании, которые обслуживают такие покупки, вообще иначе чем паразитирующими структурами назвать нельзя, ведь они имеют возможность как угодно задирать проценты, без оглядки на конкурентов. Все равно продавец машин условиями кредитного договора навяжет их клиентам».

Практический совет

Перед тем как брать кредит, внимательно изучите его. Попросите консультанта подробно расписать вам ежемесячные выплаты и разъяснить, каким образом они взимаются и за что конкретно. Особенно подробно отнеситесь к страховкам, которые требует банк.

В США существует закон, название которого можно перевести так: «О правде при выдаче кредитов». В соответствии с этим законом заемщик, прежде чем подписывать договор, должен получить от банка полную информацию — с разбивкой по месяцам — по обслуживанию кредита. В этом же законе записано, что кредитные организации обязаны проинформировать заемщика о ставках других банков, чтобы он мог все сравнить до того, как примет решение о заключении договора с каким-то конкретным кредитным учреждением.

Ловушка предварительной страховки

Этот способ содрать с покупателя лишние монеты заключается в следующем: вы приходите в магазин и подаете заявку на покупку в кредит. Но неожиданно вам отвечают, что, прежде чем оформить с вами договор, банк должен получить «страховку» в размере 2–3 % от суммы кредита. Мол таким образом вы должны доказать свою лояльность и платежеспособность. Если вы соглашаетесь, вашу заявку тут же принимают, и вы получаете вожделенный товар. Вот только эти «страховочные» деньги в сумму ваших выплат почему-то не включаются, а оказываются одной из мошеннических накруток.

Сегодня уже четверть наших сограждан живут в кредит. Между тем последние исследования социологов говорят о том, что россияне уже тратят на погашение потребительских кредитов в среднем до четверти семейного бюджета. А у 15 % граждан взятый кредит ежемесячно съедает и вовсе до половины всех доходов. Учитывая, что годовая плата за потребительский кредит в среднем по России составляет 12–14 % в валюте и 23–29 % в рублях, деньги из наших кошельков при этом «вымываются» просто бешеные.

Ловушка навязанного кредита

Вы, наконец, нашли нужный вам принтер и собираетесь приобрести его за наличные. У вас такая возможность есть, и кредит вам ни к чему. Но неожиданно продавец

объявляет, что данная модель продается только в кредит. С его стороны тут же следует предложение оформить сделку. Фактически это означает, что алчному продавцу недостаточно той прибыли, которая уже заложена в цену товара, и он собирается обложить вас дополнительными накрутками.

Теми ловушками, что описаны в данной главе, их список, конечно, не ограничивается. Например, вас могут поймать на разнице курсов валют, предложив, к примеру, расплатиться по собственному «внутрибанковскому» курсу доллара, который может значительно превышать реальный. Да мало ли что еще могут в ближайшее время придумать изворотливые умы «торгово-банковских кидал», чтобы получить свою сверхприбыль. Ну а нам — потребителям товаров и услуг — необходимо понимать, что каждый раз, оформляя кредит, мы вступаем в зону финансового риска, где надо быть очень внимательным.

Кстати, в 70-е годы в США были проведены исследования самых сильных человеческих страхов. На первом месте оказался ужас перед смертельной болезнью, на третьем — страх потерять работу, а на втором — не выплатить кредит и попасть в черный список бюро кредитных историй.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.