Оценка платежеспособности Заемщика.

Оценка платежеспособности Заемщика.

Оценка стабильности занятости. Основные критерии, которыми руководствуется Банк при определении стабильности занятости потенциального Заемщика, а также факторы, учитываемые при анализе занятости:

? Непрерывная занятость в течение последнего календарного года. Заемщик должен представить письменные объяснения причин перерывов в трудовой деятельности, превышающих месяц. При необходимости, сотрудник Банка вправе затребовать письменные объяснения любых перерывов в трудовой деятельности Заемщика.

? Стабильность занятости клиента в рамках одного и того же рода деятельности в течение 6 (Шести) месяцев является положительным фактором.

Однако, неоднократные перемены места работы не должны автоматически приводить к отказу в предоставлении кредита. Необходимо выявить причины и обстоятельства частой смены работы, обращая внимание на следующие факторы смены работы:

– По собственному желанию Заемщика или в связи с расторжением трудовых отношений по инициативе работодателя;

– По независимым от него обстоятельствам, связанным с закрытием или реорганизацией юридического лица;

– В рамках одной или различных сфер деятельности;

– Сопровождалась образовательным и профессиональным ростом Заемщика;

– Сопровождалась повышением или снижением уровня оплаты;

– Сопровождалась карьерным продвижением Заемщика.

– Негативный отзыв работодателя о Заемщике может послужить основанием для отказа в выдаче кредита, но только после детального изучения полученного отзыва.

Сотрудник Банка должен изучить положение потенциального Заемщика, установить вероятность его стабильной занятости в будущем, оценить способность потенциального Заемщика в случае потери работы восстановить свою занятость без потери доходов.

Оценка уровня образования Заемщика, профессионального опыта, уровня квалификации. Анализ перечисленных факторов позволит сотруднику Банка оценить стабильность трудовой занятости потенциального Заемщика, возможность профессионального и карьерного роста, его способность в случае увольнения найти себе новое место работы без существенной потери в доходах.

Проверка дохода Заемщика производится следующим образом:

Банк должен иметь основания предполагать, что Заемщик будет продолжать получать адекватный доход в течение срока выплаты кредита. Оценка уровня доходов Созаемщиков и Поручителей производится в том же порядке, как и доходы Заемщика.

Допустимыми подтверждёнными официально источниками получения дохода, которые будут учитываться при расчете максимально допустимой суммы кредита, могут выступать:

? Заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии;

? Доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;

? Доход в виде дивидендов;

? Доходы в виде процентов по вкладам и в виде постоянных, стабильных страховых выплат;

? Пенсионные выплаты и стипендии;

? Чистый доход в форме арендной платы;

? иные документально подтвержденные доходы.

Заработная плата.

Заемщик представляет Справки о заработной плате за 6 (Шесть) истекших полных календарных месяцев с указанием полученного дохода за вычетом всех налогов и удержаний. Справка предоставляется либо по форме, предусмотренной действующим законодательством РФ (форма 2-НДФЛ), либо в письменной форме, утвержденной Банком.

Доходы индивидуальных предпринимателей.

Для исчисления дохода Заемщика – индивидуального предпринимателя, предоставляются следующие документы:

Копия налоговой декларации установленной формы для метода налогообложения, применяемого данным Заемщиком, за 2 (Два) последних полных отчётных налоговых периода с отметкой налогового органа о принятии.

Копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц установленного образца (форма 3-НДФЛ) за 2 (Два) последних полных отчётных налоговых периодов с отметкой налогового органа о принятии.

Платежеспособность Заемщика – индивидуального предпринимателя, рассчитывается с учётом дохода Заемщика, указанного в предоставленных копиях Налоговой декларации за 2 (Два) последних полных налоговых периода путём приведения данных к годовой базе, то есть если отчетность поквартальная, то среднее арифметическое значение квартального дохода умножается на 4 (Четыре), если полугодовая, то на 2 (Два).

Доходы в виде дивидендов Заемщика, имеющего собственное дело.

К Заемщикам, имеющим собственное дело, относятся лица, которым принадлежит не менее 25% участия в каком-либо предприятии. Предприятие должно реально функционировать (осуществлять прибыльную деятельность) в течение не менее 24 (Двадцати четырех) истекших календарных месяцев. Заемщик должен владеть такой долей участия в одном и том же предприятии в течение не менее 12 (Двенадцати) истекших календарных месяцев.

Указанные лица, а также Заемщики, занятые собственным предпринимательством (индивидуальный предприниматель без образования юридического лица) и иной самостоятельной профессиональной деятельностью (частные нотариусы, детективы, охранники и т. д.), должны представить документы, подтверждающие устойчивость и жизнеспособность своего предприятия и/или того, что они могут и впредь получать доход, достаточный для погашения залогового кредита.

Среднемесячный заработок (доход) предпринимателя, определяется следующим образом:

По индивидуальным предпринимателям, не осуществляющим выплаты наемным работникам, – путем деления суммы вмененного дохода за вычетом уплаченного за отчетный период единого налога на вмененный доход, с которого уплачен единый налог, на период (в месяцах), за который уплачен единый налог на вмененный доход.

По индивидуальным предпринимателям, осуществляющим выплаты наемным работникам, – путем деления величины, соответствующей разнице между суммой вмененного дохода, с которого уплачен единый налог, суммами уплаченного за отчетный период единого налога на вмененный доход, суммами, указанными индивидуальным предпринимателем в целях исчисления среднемесячного заработка наемных работников, на период (в месяцах), за который уплачен единый налог на вмененный доход.

Сведения о суммах, выплаченных индивидуальным предпринимателем наемным работникам, могут быть подтверждены «Расчетом по авансовым платежам по единому социальному налогу для организаций, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, не признаваемых индивидуальными предпринимателями, производящих выплаты физическим лицам» с отметкой налогового органа, в котором отражены суммы дохода, начисленные наемным работникам.

Для расчета платежеспособности заемщика, перешедшего на упрощенную систему, учитывается доход заемщика, указанный в Налоговой декларации за отчетный период, за вычетом уплаченного единого налога, деленный на количество месяцев в отчетном периоде.

В иных случаях, доход предпринимателя, используемый для оценки кредитоспособности заёмщика и полученный в результате анализа предоставленных налоговых деклараций юридического лица, рассчитывается путем деления годовой суммы на 12.

В случае если предприниматель предоставляет форму 3 НДФЛ или иную установленную форму налоговой отчётности для физических лиц, среднемесячный доход рассчитывается путем деления годовой суммы на 12.

Доходы в виде процентов по вкладам и в виде постоянных, стабильных страховых выплат.

Примерный список необходимых основных документов, представляемых лицом, имеющим регулярный доход в виде процентов по вкладам (может быть расширен Банком):

– Договор о депозитном (срочном) вкладе;

– Выписка со счета вклада до востребования о движении денежных средств за последние 12 (Двенадцать) месяцев;

– Справка Банка, обслуживающего Заемщика, о выплаченных процентах по вкладу;

– Документ, подтверждающий уплату подоходного налога вкладчиком в связи с получением процентного дохода (при необходимости, по требованию специалиста Департамента ипотечного кредитования).

Список необходимых основных документов, представляемых лицом, имеющим регулярный доход в виде страховых выплат:

– Договор страхования (страховой полис);

– Правила страхования;

– Документы, подтверждающие уплату страховых премий Страхователем страховой компании по Договору страхования (Полису);

– Справка страховой компании о произведенных страховых выплатах;

– Документ, подтверждающий уплату подоходного налога Страхователем в связи с получением указанного дохода (при необходимости).

Доход в форме арендной платы.

Для подтверждения дохода в виде арендной платы должны быть представлены оформленные в установленном законом порядке:

? Договор/ы найма или аренды, заключенный Заемщиком и арендаторами не менее, чем за предыдущие и последующие 12 (Двенадцать) месяцев,

? документы, подтверждающие уплату Заемщиком налога при получении дохода в форме арендной платы (при наличии) и всех других налогов, подлежащих уплате собственником недвижимости, копии налоговой декларации с отметкой налоговой инспекции, а также вновь заключенных договоров аренды.

? документы, подтверждающие законность передачи в аренду вышеуказанного объекта недвижимости (правоустанавливающие документы на сдаваемый в аренду (наем) объект недвижимости).

Кроме того, Заемщик в данном случае должен представить дополнительно к стандартному комплекту документов, предоставляемому для оценки платежеспособности, следующие документы:

– Документы об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг,

– Выписку из Единого Государственного Реестра Прав на недвижимое имущество об отсутствии обременений сдаваемого в аренду (наем) объекта недвижимости.

В случае, когда чистый доход от аренды (найма) составляет более 50% от чистого совокупного дохода Заемщика, используемого для расчета суммы кредита, Заемщику необходимо осуществить страхование риска утраты и/или повреждения имущества (объекта недвижимости, сдаваемого в аренду) на сумму не ниже размера кредита, увеличенного на 10%, с учетом требований законодательства РФ.

Пенсионные выплаты.

Данные о пенсии могут использоваться, если подтверждено ее получение. Следует также установить, в течение какого срока Заемщик будет получать пенсию.

Если супруг(а) Заемщика не является Созаемщиком по кредитному договору, то его доходы не могут включаться в семейный совокупный доход, учитываемый при оценке платежеспособности.

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

Похожие главы из других книг

1.6.2. Дела о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика

Из книги Справочник по доказыванию в гражданском судопроизводстве автора Решетникова И. В.

1.6.2. Дела о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика В предмет доказывания в делах о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика входят следующие факты:1) заключение кредитного договора (ст. ст. 807, 819, 820 ГК РФ). Кредитором в кредитном договоре


СТАТЬЯ 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 10 мая 2009 года автора Коллектив авторов

СТАТЬЯ 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования,


СТАТЬЯ 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

Из книги Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». Текст с изменениями и дополнениями на 2009 год автора Автор неизвестен

СТАТЬЯ 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые


Статья 109. Меры по восстановлению платежеспособности должника

Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 1 ноября 2009 г. автора Автор неизвестен

Статья 109. Меры по восстановлению платежеспособности должника Планом внешнего управления могут быть предусмотрены следующие меры по восстановлению платежеспособности должника:перепрофилирование производства;закрытие нерентабельных производств;взыскание


Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

Из книги Штрафы и пени. ГИБДД, кредиты, ЖКХ, налоги автора Садовая Людмила Леонидовна

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования,


Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 21 октября 2011 года автора Коллектив авторов

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые


Шпаргалка «нерадивого» заемщика

Из книги Гражданский кодекс РФ автора ГАРАНТ

Шпаргалка «нерадивого» заемщика Многие думают, что стоит только просрочить платеж, банк тут же потребует немедленного погашения кредита. Это не так. За эту провинность вам грозит только выплата неустойки. Понятие неустойки обязательно присутствует в кредитном


СТАТЬЯ 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

Из книги Кодекс о Правонарушениях Республики Молдова в силе с 31.05.2009 автора Автор неизвестен

СТАТЬЯ 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования,


СТАТЬЯ 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

Из книги Ипотечный кредит: как получить квартиру автора Шевчук Денис Александрович

СТАТЬЯ 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые


Статья 308. Нарушение порядка определения маржи платежеспособности

Из книги Управление дебиторской задолженностью автора Брунгильд Светлана Геннадьевна

Статья 308. Нарушение порядка определения маржи платежеспособности Несоблюдение страховщиком (перестраховщиком) в зависимости от используемых классов страхования порядка определения маржи платежеспособности в соответствии с порядком ее расчета и отчетности по ней,


Оценка платежеспособности Заемщика.

Из книги автора

Оценка платежеспособности Заемщика. Оценка стабильности занятости. Основные критерии, которыми руководствуется Банк при определении стабильности занятости потенциального Заемщика, а также факторы, учитываемые при анализе занятости:? Непрерывная занятость в течение


Анализ кредитной истории Заемщика

Из книги автора

Анализ кредитной истории Заемщика Проводя анализ готовности Заемщика погасить кредит – (путем анализа представленных документов об исполнении заемщиком ранее возникших обязательств), Специалист по ипотеке должен определить, насколько можно доверять данному Заемщику,


Статья 168.4. План восстановления платежеспособности субъекта Российской Федерации (муниципального образования)

Из книги автора

Статья 168.4. План восстановления платежеспособности субъекта Российской Федерации (муниципального образования) 1. Проект плана восстановления платежеспособности субъекта Российской Федерации (муниципального образования) разрабатывается временной финансовой