Глава 5. Защита прав водителя в отношениях с автошколой, кредитором и страховщиком

Глава 5. Защита прав водителя в отношениях с автошколой, кредитором и страховщиком

Представление практически всеми банками многочисленных вариантов возможности получить кредит на приобретение на разных условиях фактически является одной из причин постоянного увеличения числа автомобилистов. И многие из этих автомобилистов впервые сели за руль собственного автомобиля. Но для того, чтобы это сделать необходимо, как известно, не только научиться управлять автотранспортным средством, но и получить права. Однако, решив обучиться вождению, обратите внимание, что не каждый человек может стать Вашим инструктором, а обучение может происходить далеко не на любом автомобиле.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 23 октября 1993 г. № 1090 «О правилах дорожного движения» (далее по тексту – Правила дорожного движения) учебная езда требует выполнения определенных требований, установленных действующим законодательством. Так, в соответствии с п. 21.1 Правил дорожного движения первоначальное обучение вождению транспортных средств должно проводиться на закрытых площадках или автодромах.

После того как первоначальное обучение закончено допускается учебная езда по городу, но при этом должны строго соблюдаться следующие условия:

– Учебная езда на дорогах допускается только с обучающим и при наличии первоначальных навыков управления у обучаемого. Обучаемый обязан знать и выполнять требования Правил.

– Обучающий должен иметь при себе документ на право обучения вождению транспортного средства данной категории, а также удостоверение на право управления транспортным средством соответствующей категории. Таким образом, в обязательном порядке должен быть в наличии документ, подтверждающий право инструктора осуществлять обучение вождению.

– Установлен также минимальный возраст «ученика» за рулем автомобиля – не менее 16 лет, а на мотоцикле – не менее 14 лет.

Не меньше обязательных требований установлено и для транспортного средства, на котором происходит обучение вождению. Такое механическое транспортное средство должно быть во-первых, специально оборудовано, а во-вторых, иметь опознавательные знаки «Учебное транспортное средство». Специально оборудованным транспортным средством будет считаться такое механическое транспортное средство, которое оборудовано дополнительными педалями привода сцепления (кроме транспортных средств с автоматической трансмиссией) и тормоза, зеркалом заднего вида для обучающего.

Знак «Учебное транспортное средство» должен быть в виде равностороннего треугольника белого цвета вершиной вверх с каймой красного цвета, в который вписана буква «У» черного цвета (сторона не менее 200 мм, ширина каймы – 1/10 стороны), – спереди и сзади механических транспортных средств, используемых для обучения вождению (допускается установка двустороннего знака на крыше легкового автомобиля).

Кроме того, следует обратить внимание, что запрещается учебная езда на дорогах, перечень которых объявляется в установленном порядке.

Таким образом, если Вы желаете обучить кого-то управлению транспортным средством, например, сына, то наличие у Вас только водительского удостоверения и большого водительского стажа при условии, что у сына водительского удостоверения нет, не дает Вам права обучать его вождению без соблюдения других установленных выше требований, в том числе предъявляемых к самому транспортному средству.

Именно в связи с этим получили такую большую популярность автошколы, у которых есть и специально обученные инструкторы, имеющие соответствующие разрешения и автомобили, оборудованные в соответствии с требованиями Правил дорожного движения.

При выборе автошколы обращайте внимание не только на стоимость услуг, которые она предоставляет, но и на их объем и качество. При этом выбор приоритетов будет зависеть от того, каких именно целей Вы хотите достичь, обучаясь в автошколе. Если Вы уже умеете управлять транспортным средством и Ваш визит в автошколу обусловлен лишь желанием получить водительское удостоверение, обязательным условием для получения которого является документ об обучении в автошколе, то разумнее ориентироваться на более дешевую стоимость обучения.

Если же Вы действительно хотите с помощью специалистов автошколы приобрести максимум знаний и навыков, то стоит обращать внимание на следующие моменты:

1. Количество часов, которое отведено для прохождения теоретической части и для приобретения практических навыков вождения. Несмотря на установленные стандарты, устанавливающие необходимый минимум часов по теории и практике вождения, некоторые автошколы, могут устанавливать увеличенное число занятий для лучшего усвоения курса.

2. В каком порядке происходит приобретение практических навыков по вождению. Необходимо уточнить на каком автомобиле Вы будете практиковаться. Может быть Вам будет удобнее найти автошколу, в которой Вы сможете практиковаться на автомобиле той же или схожей модели, как и тот, на котором Вы планируете в дальнейшем ездить, получив водительское удостоверение.

3. Кроме того, было бы неплохо узнать – будете ли Вы практиковаться отдельно с инструктором или одновременно с другими «учениками». Если Вы действительно хотите приобрести практические навыки, то без сомнения индивидуальные занятия будут гораздо эффективнее.

После того, как Вы определитесь с выбором автошколы Вам необходимо добиться того, чтобы все озвученные Вам обещания, были зафиксированы на бумаге. С этой целью обычно составляется договор между обучаемым и автошколой в лице которой может выступать или юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. При подписании договора с автошколой обратите внимание, чтобы были прописаны в обязательном порядке все интересующие Вас условия.

Прежде всего, должна быть четко прописана стоимость услуг, которые предоставляет автошкола для того, чтобы в дальнейшем не возникло ситуации, при которой потребовалось бы внести какой-либо дополнительной оплаты. Кроме того, если для Вас это важно, то можно обговорить сроки и порядок внесения указанной суммы. Некоторые автошколы идут навстречу клиентам и предлагают вариант отсрочки или рассрочки платежа. В этом случае все условия, сроки оплаты должны быть четко предусмотрены договором.

Особое внимание обратите на то, чтобы в договоре была прописана модель машины, на которой автошкола обязуется проводить для Вас практические навыки. Это имеет значение, если Вы заранее обговорили возможность предоставления Вам для обучения именно этого транспортного средства. Так как в случае отсутствия этого пункта в договоре, возможности доказать, что Вы договорились об этом с автошколой у Вас не будет.

Кроме того, проверьте, чтобы в договоре было четко прописано, сколько теоретических часов и сколько практических занятий предусмотрено при обучении вождению. Также, если для Вас это важно и была предварительная договоренность с автошколой, то можно указать в договоре на количество человек, которое будет одновременно вместе с Вами ездить на учебной машине. Например, не более двух человек. Это связано с тем, что в целях экономии времени и расхода топлива, инструкторы предпочитают собирать по три-четыре человека и одновременно их «обучать» вождению в течение времени, отведенного для одного ученика. В конечном итоге вместо положено часа учебной езды Вы можете получить 20 минут езды по прямой дороге и 40 минут в качестве пассажира в полной учеников машине.

Во избежание таких неприятностей необходимо все спорные моменты непосредственно сразу оговаривать в договоре.

Но вот, наконец, водительское удостоверение получено и для того, чтобы считаться настоящим автомобилистом необходимо лишь одно условие – наличие собственного автомобиля. В случае если у Вас нет достаточных денежных средств для покупки автомобиля, то любой банк с радостью предложит Вам программу автокредитования.

Результат любой такой программы – заключение с Вами кредитного договора. Однако для того, чтобы такой кредитный договор не принес Вам после его заключения каких-либо неприятных и неожиданных сюрпризов, к выбору банка и заключению кредитного договора необходимо отнестись очень внимательно.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, в законодательстве прямо указывается, что все особенности и конкретные условия предоставления и пользования кредитом должны быть указаны непосредственно в самом договоре.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При заключении договора кредита необходимо различать дату заключения договора и дату предоставления кредита. В ряде случаев такие даты могут совпадать, но также бывает, что выдача кредита осуществляется спустя определенный срок после заключения договора. В этом случае каждая из сторон вправе отказаться от предоставления или соответственно получения кредита.

Так, кредитор (то есть банк) вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Например, между банком и физическим лицом был заключен договор автокредитования, по которому банк обязался через три дня после заключения договора предоставить лицу кредит. Однако через два дня банку стало известно, что заемщик, с которым был подписан договор на предоставление кредита, уволен с работы через день после подписания договора. В связи с этим банк может заново оценить возможность этого человека погасить своевременно кредит и если будет установлено, что есть риск невозможности погашения кредита со стороны заемщика, то банк вправе отказаться от предоставления кредита такому заемщику.

Но при этом такое же право есть и у заемщика. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Таким образом, запрет на такое право должен быть установлен в самом кредитном договоре. Поэтому прежде чем подписывать договор обратите внимание на наличие или отсутствие такой возможности, поскольку ситуации бывают разные и если Вы рассчитываете, что всегда сможете отказаться от кредита, пока его не получила, то в случае наличия на это запрета в договоре такой возможности Вы будете лишены.

Как правило, автокредит – это всегда целевой кредит и в договоре указывается конкретный автомобиль, на который банк предоставляет Вам денежные средства. Поэтому Ваша обязанность в данном случае приобрести именно этот автомобиль и истратить полученные денежные средства на другие цели Вы не вправе. В соответствии с п. 3 ст. 821 ГК РФ в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

При выборе банка, с которым Вы хотели бы сотрудничать будьте крайне внимательны, поскольку низкие проценты за пользование кредитом не всегда соответствуют окончательному размеру платы за предоставление кредита. Лучше всего, если при выборе системы автокредитования Вы попросите представить Вам примерный договор о предоставлении кредита, так как именно в нем Вы сможете увидеть истинные размеры Вашей переплаты за кредит. Такая переплата может складываться не только из процентов, начисляемых на сумму кредита, но и также комиссии за ведение счета, комиссии за выдачу кредита и т. п. платежей, которые в сумме могут в несколько раз превышать заявленные проценты за пользование кредитом.

Кроме того, обратите внимание на такое важное условие как досрочное погашение кредита. Такая возможность может быть прямо запрещена банком, и в этом случае Вы будете обязаны выплачивать кредит именно теми платежами и в течение того срока, который предусмотрен договором и/или графиком платежей. Иногда банки предусматривают возможность досрочного погашения кредита только при условии выплаты определенного штрафа или по истечении определенного времени со дня заключения договора. Однако немало и тех банков, которые не возражают против досрочного погашения кредита и при этом не выдвигают каких-либо дополнительных условий.

В любом случае при выборе кредитной организации Ваша задача получить наиболее полную и достоверную информацию обо всех условиях, на которых Вам может быть выдан кредит. С целью защиты прав потребителей при получении ими кредитов в банковских учреждениях Федеральная антимонопольная служба совместно с Центральным Банком Российской Федерации издала Письмо от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Указанные рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (далее – Рекомендации) разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

Кроме того, в указанном документе банковским учреждениям рекомендовано следующее:

При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

В информации указывается:

– наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;

– минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

– минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;

– расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;

– информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);

– график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту;

– примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;

– примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);

– порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;

– условия досрочного погашения кредита;

– размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);

– другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;

– имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

– информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени);

– информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

В кредитном договоре указывается условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц (например, изготовителя, исполнителя, продавца).

В случае если кредитным договором предусмотрена возможность изменения кредитной организацией в одностороннем порядке условий договора, рекомендуется информировать потребителя о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений (форма сообщения об изменениях условий договора определяется кредитной организацией в кредитном договоре).

В случаях внесения в условия договора изменений, повлекших за собой изменение графика платежей по потребительскому кредиту, или досрочного возврата части суммы потребительского кредита, потребителю заблаговременно, до наступления даты очередного платежа, предоставляется уточненный график платежей.

Если в рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту, то указываются и все остальные расходы по потребительскому кредиту.

Несмотря на то, что вышеуказанный документ является лишь рекомендациями, и банковские учреждения не обязаны рассматривать его как обязательный для исполнения, но знание дополнительной информации о тех вопросах, которые Вы также можете выяснить при выборе банковского учреждения, готового предоставить Вам кредит, в любом случае не будет для Вас лишним.

Для оформления кредита, в том числе автокредита банки требуют предоставление различных документов, в том числе подтверждающих Ваш доход и/или доход супруга (супруги), место работы, должность и т. п. Конечно, задавшись целью получить кредит в указанные документы можно внести не всегда соответствующие действительности сведения, которые на Ваш взгляд должны «понравиться» банку и послужить основанием для выдачи кредита. Но при этом обратите внимание – за такие правонарушения установлена административная ответственность. В соответствии со ст. 14.11 КоАП РФ получение кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии – влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти до двадцати минимальных размеров оплаты труда. Штраф может быть кому-то покажется и небольшим – 1 000 или 2 000 рублей, но последствиями такого правонарушения во-первых, будет являться привлечение Вас к административной ответственности, а во-вторых, испорченная репутация перед банком (возможно и перед другими), и естественно отказ в предоставлении кредита или расторжение договора с требованием о досрочном погашении кредита.

Как правило, общие требования по условиям предоставления кредита Вы можете получить непосредственно посетив выбранное Вами кредитное учреждение или скачав необходимую информацию с его электронного сайта.

Так, например, Правлением Сбербанка России 10 июля 1997 г. были утверждены Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.

В указанных Правилах предусмотрено, что в числе других кредитов отделения сбербанка предоставляют гражданам в том, числе кредиты на приобретение транспортных средств.

При перемене Заемщиком постоянного места жительства в период действия кредитного договора Банк по заявлению Заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения по автокредитам, как правило, выступает залог приобретенного транспортного средства и/или поручительство.

Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед Банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.

Кроме того, для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз.

Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Кроме того установлен перечень документов, которые должны быть представлены Заемщиком для получения кредита:

– заявление – по форме банка;

– паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

– справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);

– декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

– анкеты – по форме банка;

– паспорта (заменяющие их документы) поручителей;

– для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

– другие документы при необходимости.

В случае залога транспортного средства Заемщик должен также предоставить:

– технический паспорт;

– страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба;

– полис ОСАГО.

Наиболее важный момент – это рассмотрение вопроса о предоставлении кредита и оценка платежеспособности Заемщика

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

– полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

– продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

– настоящая должность Заемщика (кем работает);

– среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

– среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Д_ч x К x t, где

Д_ч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К – коэффициент в зависимости от величины Д_ч:

К = 0,3 при Д_ч в эквиваленте до 500 долларов США,

К = 0,4 при Д_ч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К = 0,5 при Д_ч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К = 0,6 при Д_ч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t – срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях ____________________

Курс доллара США, установленный ЦБ РФ

на момент обращения заявителя в Банк

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает Заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т. д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Д_ч1 x К₁ x t₁ + Д_ч2 x К₂ x t₂, где

Д_ч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Д_ч,

t₁ – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Д_ч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),

t₂ – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К₁ и К₂ – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Д_ч1 и Д_ч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности Заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Д_ч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (S_p). При этом условно принимается, что:

S_p + [S_p x годовая процентная ставка по кредиту (в месяцах) x срок кредитования/12 x 100] = P.

Откуда S_p = P/годовая процентная ставка по кредиту (в месяцах) x срок кредитования [1+/12 x 100]

2) Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

– если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

– если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил предоставления кредита физических лиц учреждениями Сбербанка России.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением или в кредитный комитет отделения.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

В дальнейшем Вам остается лишь своевременно оплачивать платежи в соответствии с представленных графиком платежей и/или кредитным договором.

Одним из важных условий не только управления автомобилем, но и предоставления кредита является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – ОСАГО.

В соответствии с п. 1 ст. 4 ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее по тексту – ФЗ РФ «Об ОСАГО») владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены вышеуказанным Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Указанным законом установлен также предельный размер страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред. Такая страховая сумма составляет 400 тысяч рублей, а именно:

– в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

– в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Еще одним ключевым нормативным актом в сфере обязательного страхования гражданской ответственности являются Правила обязательного страхования гражданской ответственности», утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 263 (далее по тексту – Правила ОСАГО).

Обязательное страхование гражданской ответственности предполагает прежде всего заключение соответствующего договора страхования.

Такой договор в соответствии с ФЗ РФ «Об ОСАГО» и в соответствии с Правилами ОСАГО заключается на 1 год и ежегодно продлевается, за исключением нижеописанных случаев:

– владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договор обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 календарных дней;

– при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т. д.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства.

Однако в любом случае при постановке на постоянный регистрационный учет в органах ГИБДД потребуется предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год.

Обратите внимание, что владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. При этом ни одно учреждение не вправе понудить Вас к заключению договора ОСАГО в определенно страховой компании. Однако несмотря на это в ряде случаев при оформлении автокредитов клиентам «ненавязчиво рекомендуют» приобрести полис ОСАГО в определенной страховой компании, которая сотрудничает с банком, однако обязательность такого выбора для Вас, как потребителя и страхователя является абсолютно незаконной.

Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с Правилами ОСАГО.

Для заключения договора обязательного страхования Вам необходимо представить страховщику следующие документы:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования по установленной форме;

б) паспорт или иное удостоверение личности;

в) паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;

е) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

В большинстве случаев страховщикам достаточно представить лишь копии вышеуказанных документов, поскольку законодательно установлена такая возможность. Но при этом вся ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику, возлагается именно на Вас.

В случае. Если Вы приобретаете полис ОСАГО на автомобиль, который еще не прошел государственную регистрацию, то строка «Государственный регистрационный знак» не заполняется. Но при этом обратите внимание, что после государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака Вы обязаны сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования.

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (ограниченное использование), страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя.

При заключении договора обязательного страхования без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении собственника транспортного средства.

В случае, если в период действия полиса ОСАГО (соответственно договора страхования) изменились какие-либо сведения о Вас – паспортные данные, место регистрации, фамилия, имя, отчество, то об этом необходимо незамедлительно в письменной форме уведомить страховщика.

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по установленной форме.

Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности.

Страховой полис обязательного страхования выдается лицу, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, с указанием эксплуатируемого транспортного средства и (или) прицепа.

Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак государственного образца по установленной форме, текст Правил ОСАГО, 2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.

В дальнейшем бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования.

Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету – не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. В целях привлечения большего числа страхователей страховщики иногда предлагают отсрочку или рассрочку уплаты страхового взноса.

При утрате страхового полиса обязательного страхования и специального знака государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов бесплатно.

В случае, если срок действия полиса ОСАГО заканчивается, а Вы не уверены, что хотите заключить договор страхования именно с этим страхователем, то Вам необходимо позаботиться об этом заранее, поскольку в соответствии с п. 28 Правил ОСАГО срок действия договора обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора.

В случае отказа страхователя от продления срока действия договора обязательного страхования Вы должны получить от страховщика справку, содержащую сведения о страховании. Сведения о страховании предоставляются страховщиком в 5-дневный срок с даты соответствующего обращения владельца транспортного средства. Плата за предоставление сведений не взимается.

При продлении срока действия договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, подачи заявления о заключении договора обязательного страхования и предоставления страхователем сведений о страховании по ранее заключавшимся договорам обязательного страхования не требуется, если сведения, указанные ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования, не изменились.

В случае продления срока действия договора обязательного страхования, этот срок указывается в страховом полисе обязательного страхования и начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора обязательного страхования (страхового полиса обязательного страхования), кроме договоров, заключаемых на срок менее года.

При продлении срока действия договора обязательного страхования страховая премия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами.

При определении размера страховой премии в случае продления срока действия договора обязательного страхования страховщик учитывает наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных за истекший срок действия договора обязательного страхования.

Итак, страховую компанию Вы выбрали, полис ОСАГО приобрели – теперь можно и за руль автомобиля. Но прежде чем спешить управлять транспортным средством необходимо ознакомиться с правилами применения ОСАГО в случае возникновения соответствующих страховых случаев.

Прежде всего необходимо знать, что при наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители-участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с Правилами ОСАГО.

Водитель-участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика. Эта обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя.

При этом до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда Вы должны предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если Вам предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия по сообщению его участников, либо оформленные (при отсутствии в случае дорожно-транспортного происшествия потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) сотрудниками милиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в органе милиции.

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии страховщика (представителя страховщика) для определения обстоятельств дорожно-транспортного происшествия и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Для этого Вы, как водитель-участник дорожно-транспортного происшествия, намеренный предъявить требование о страховой выплате, вправе сообщить страховщику или его представителю любым доступным способом (например, по указанным в страховом полисе обязательного страхования телефонам) о месте и времени дорожно-транспортного происшествия, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место дорожно-транспортного происшествия.

Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию (совместно со страхователем – юридическим лицом), обязаны заполнить бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения о дорожно-транспортном происшествии сотрудниками милиции. Предусматривается заполнение одного бланка указанного извещения водителями двух транспортных средств, причастных к дорожно-транспортному происшествию. При наличии разногласий между участниками дорожно-транспортного происшествия относительно его обстоятельств эти разногласия указываются в извещении о дорожно-транспортном происшествии.

При участии в дорожно-транспортном происшествии более 2 транспортных средств и наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а также при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (например, по состоянию здоровья или в случае гибели водителя, в связи с отказом одного из них от совместного заполнения бланка или по иным причинам) допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения о дорожно-транспортном происшествии. В случае гибели водителя извещение о дорожно-транспортном происшествии в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется.

При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о дорожно-транспортном происшествии указывается наличие пострадавших пассажиров. Если участники дорожно-транспортного происшествия располагают сведениями о пострадавших пассажирах (фамилии, имена, отчества), эти сведения должны быть предоставлены страховщику. Сведения о пострадавших пассажирах предоставляются страховщику органами милиции на основании его письменного запроса.

В случае причинения вреда потерпевшим водитель должен сообщить об этом страховщику в порядке и в сроки, установленные Правилами ОСАГО.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.