Взгляд на себя со стороны

Взгляд на себя со стороны

Теперь вы знаете самые общие положения и требования к заемщику. Давайте подробно рассмотрим, сможете ли вы удовлетворить всем требованиям банка. Для того, чтобы получить кредит, необходимо:

1. Быть гражданином РФ, иметь постоянную регистрацию места жительства, хотя это может и не являться необходимым условием для выбранного вами банка.

2. Непрерывный трудовой стаж должен быть не менее 6 месяцев, общий трудовой стаж – не менее 1 года. Чем больше стаж, особенно непрерывный, тем выше шансы на получение ипотечного кредита

3. Возраст заемщика тоже имеет значение. Хотя строгих ограничений не существует, и теоретически ипотечный кредит предоставляется мужчинам в возрасте 20—60 лет, женщинам – 20—55 лет, очевидно, что крайние показатели нежелательны.

Опять же, у каждого банка свои требования, и если для одного окажется приемлемым, что свой последний взнос вы будете делать в возрасте, до которого большинство россиян не доживает, то для другого банка окажется важным, чтобы к 50 годам вы расплатились по кредиту.

4. Количество заемщиков может быть до 4 человек, в том числе и не состоящих в родственных отношениях, при этом их доходы включаются в совокупный доход заемщиков, который и будет определять размер предоставляемого кредита. При этом сумма платежа по кредиту не должна превышать 30% суммарного дохода заемщиков.

5. Кредитоспособность заемщика. Это самый сложный момент во всем процессе. Методики оценки заемщика не сильно отличаются в том или ином банке. Обычно оценивается совокупный доход семьи и учитывается, что на выплаты по кредиту должно расходоваться менее половины суммы от указанного дохода – от 30 до 50%.

Как уже говорилось, кредитоспособность это не только ваша заработная плата. В расчет принимаются доходы от дополнительной деятельности, работы по совместительству, доходы по банковским вкладам, сдачи недвижимости в аренду, дивиденды и т. д. При этом наличие всех этих доходов должно иметь документальное подтверждение. На решения банка может повлиять социальный статус заемщика, наличие недвижимости, ценных бумаг, количество автомобилей – то есть все, что вы сможете продать, чтобы расплатиться по кредиту.

Кредит возможно получить и для гражданам с «серым» и «черным», «конвертным» доходом, когда заемщик может принести письменное подтверждение доходов от работодателя в свободной форме на бланке организации за подписью директора и главного бухгалтера. Иногда кредит доступен даже когда работодатель готов устно подтвердить доходы заемщика представителю банка.

6. Первоначальный взнос – собственные средства, составляющие 10—30% от стоимости приобретаемого жилья, которые должны быть использованы в качестве первого взноса. Чем больше, тем лучше. Хотя в некоторых случаях банку может быть не выгодно, если заемщик берет кредит на небольшой срок или сумма кредита незначительна.

7. Страхование жизни и здоровья заемщика на время ипотеки. Пока это правило обязательно.

8. Наличие поручителей необходимо для минимизации рисков, особенно в случае официально неподтвержденных доходов, банк может запросить до трех поручителей, требования к ним аналогичны требованиям к заемщику. Если вам не удастся найти таких людей, в предоставлении кредита вам, скорее всего, откажут.

9. Надежность – это персональная оценка заемщика. При оформлении ипотечного кредита предпочтение отдается семейным парам, т. к. семья является неким гарантом стабильности, да и совокупный доход у двоих всегда больше, чем у одного. Кроме того, супруг (супруга) заемщика в обязательном порядке выступает созаемщиком по кредиту, что дает банку дополнительные гарантии по оплате кредита. Немаловажным в этой оценке являются состояние здоровья, уровень образования, «моральный облик». Иногда банк может запросить характеристику с места вашей работы, документы, свидетельствующие о регулярности проводимых вами платежей за коммунальные услуги, телефонные переговоры, расходы по страхованию, оплаты за образование детей. При этом оценивается аккуратность и регулярность этих платежей. Вы не должны иметь порицающих записей в трудовой книжке, судимостей, отрицательной кредитной истории.