Ипотека

Ипотека

Ипотечные платежи осуществляются ежемесячно, при этом кредитором четко прописывается платежный период (график платежей), обычно с 15–го по 20–е число каждого месяца. График платежей выдается сразу после подписания кредитного договора. Кредиторы, как правило, требуют точного соответствия погашаемой суммы (до копеек) с той, которая указана в графике платежей. Кзаемщикам, нарушающим установленные сроки платежа, применяются штрафные санкции по условиям кредитного договора.

Но жизнь идет, и бывают случаи, когда заемщик не смог вовремя погасить указанную в графике платежей сумму. Как быть в данной ситуации? Давайте рассмотрим наглядный пример.

Пока зарплату выдавали вовремя, Елена в течение нескольких лет погашала ипотеку в соответствии с графиком. Но однажды заработную плату задержали на пять дней. Придя в банк, чтобы внести очередной платеж, Елена с удивлением обнаружила, что должна заплатить штраф за просрочку платежа в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности за каждый день просрочки платежа. Учитывая, что к тому моменту задолженность составляла около 1500 ООО рублей, получалось, что, помимо внесения ежемесячного платежа, она должна заплатить еще по 7500 рублей за каждый просроченный день. Итого опоздание на 5 рабочих дней обошлось Елене в дополнительные 37500 рублей.

Елена, будучи бухгалтером, подсчитала, что при таких штрафах банк должен просто озолотиться, ведь если в день за просрочку платежа берется 0,5%, за год может набежать 182,5—183%!

Для того чтобы понять, насколько правомерны действия кредиторов, обратимся к Гражданскому кодексу.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»:

«1.1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) надень уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».

В соответствии со ст. 811 ГК РФ «Последствия нарушения заемщиком договора займа»: «если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса».

В соответствии со ст. 395 ГК РФ «…ответственности за неисполнение денежного обязательства». За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента надень предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

! Кредитный договор всегда содержит условие о размере штрафных процентов или размера неустойки в случае просрочки заемщиком предусмотренных кредитным договором платежей, и как правило, они гораздо выше учетной ставки ЦБ РФ, поэтому рассчитывать на то, что Банк применит щадящую ставку ЦБ РФ, не стоит.

Между тем вопрос взыскания сумм за просрочку уплаты, предусмотренных кредитным договором, и определения их размера относится к компетенции Суда, а суду на основании ст. 333 ГК РФ предоставлено право уменьшать предусмотренную договором неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и надо сказать, что суды очень активно этим правом пользуются, уменьшая договорную неустойку до величины все той же учетной ставки ЦБ РФ.