Ответы на частые вопросы

Если должник хочет самостоятельно оформить банкротство, сколько он заплатит денег? На чем он может сэкономить, а где он реально должен платить?

Сэкономить должник может на сборе документов, оформлении заявления о банкротстве и подаче его в суд самостоятельно. Обычно эти услуги стоят от 20 000 до 70 000 рублей, есть юристы, которые просят за это и более 100 000 рублей, но мы их в расчет не будем брать. Уже на этой стадии вы можете сэкономить значительную сумму, если всю эту работу проведете самостоятельно. Шаблон заявления о банкротстве вы найдете в конце книги.

Минимальные расходы, которые указаны в законе, это расходы на публикацию сведений о банкротстве 20 000–30 000 рублей, номинальные расходы на оплату услуг финансового управляющего в сумме 25 000–50 000 рублей, госпошлина, почтовые расходы около 5000 рублей. Итого обязательных расходов около 60 000–80 000 рублей. Также, чтобы ваше дело взял арбитражный управляющий, вам необходимо с ним договориться о цене, за которую он будет готов работать.

За 25 000 никто из арбитражных управляющих не будет работать, а реально за сколько будут работать арбитражные управляющие?

Исходя из форумов арбитражных управляющих в Интернете, из нашего личного общения и предложений на рынке, в регионах арбитражные управляющие готовы вести процедуры банкротства граждан от 50 000 рублей за дело, если дело несложное. Санкт-Петербург и Москва – от 100 000 рублей за дело, если дело несложное. Если вам говорят, что юридическая фирма специализируется на банкротстве граждан, хорошо их понимает и «не хочет наживаться на их горе», поэтому работает гораздо дешевле средней цены на рынке – я бы бежал прочь от таких юристов, потому что это свидетельствует о профессиональной некомпетентности.

Что, если я нашел предложение арбитражного управляющего гораздо дешевле? Какие есть риски?

Можно найти предложения на рынке от юридических фирм, которые утверждают, что их арбитражные управляющие будут вести все дело за 40 000 рублей и тому подобное или что вся процедура «под ключ» вместе с услугами арбитражного управляющего будет стоить 50 000–60 000 рублей. Обращаться в такие фирмы очень рискованно, и вот почему. Встречаются ситуации, когда арбитражный управляющий получил свой статус совсем недавно, не имеет опыта в ведении дел о банкротстве граждан и трезво не может оценить объем работы и объем ответственности, которую он рискует на себя взять. Однако ему очень нужны клиенты и деньги и он соглашается вести дело за минимальную плату. Чем это может обернуться для вас? Физически без привлечения юристов арбитражный управляющий может вести максимум 3–5 дел. Если он наберет их больше, с учетом своего скромного гонорара, то он рискует не справиться с объемом работы, допустить формальные нарушения процедуры банкротства, попасть на жалобы и штрафы, получить дисквалификацию и быть отстраненным от вашего дела. К сожалению, никто другой не согласится вести ваше дело и суд прекратит его, не доведя до конца, вернет ваше заявление, вам придется повторно искать себе арбитражного управляющего и повторно обращаться с заявлением в арбитражный суд, повторно платить деньги.

Если я не хочу подавать заявление о банкротстве, имея долг более 500 000 рублей, чем это мне грозит? Какой штраф?

Штраф совсем небольшой. Кроме того, заявление о вашем банкротстве может подать ваш кредитор, и тогда он назначит своего арбитражного управляющего, который будет в спорных ситуациях принимать его сторону. Также вас могут донимать звонками коллекторы до того момента, пока вы не подадите заявление о банкротстве.

Если стоимость моего имущества меньше, чем сумма долга, будут ли его описывать?

Список имущества, которое может быть изъято и не может быть изъято для продажи с торгов, мы разбирали в соответствующей главе книги. Если бы стоимость вашего имущества была больше, чем сумма долга, вас бы не смогли признать банкротом. Стоимость имущества не имеет значения, если это вещи индивидуального пользования или предметы обычной домашней обстановки и быта.

Скажите, есть дом, в котором проживаю, есть квартира, где прописана и являюсь квартиросъемщиком, но в ней проживают мать и брат. Могут ли что-то из двух видов недвижимости реализовать при банкротстве? В залоге не состоят.

Если вы являетесь квартиросъемщиком, а не собственником, то квартира вам не принадлежит, значит, она не является вашей собственностью. Если вашей единственной собственностью является ваш дом, в котором вы прописаны, то он тоже не может быть реализован. Если вы проживаете в доме, который является вашей единственной собственностью и в нем вы не прописаны, то чтобы его не реализовали с торгов, в нем необходимо прописаться, тогда он официально станет вашим единственным жильем.

Если банк вдруг подает на банкротство первым, могу ли я оспорить это и отказаться от процедуры банкротства?

Отказаться от процедуры банкротства вы не можете. Вы можете представить в суд возражения, участвуя в заседаниях при рассмотрении обоснованности заявления о банкротстве, доказывать, что у вас отсутствуют признаки банкрота (вы вовремя платите по долгам или стоимость вашего имущества превышает сумму долга). Вы также можете погасить ваш долг перед банком или договориться о реструктуризации долга, чтобы он не подавал заявление о банкротстве.

Каким образом реализуется имущество и по какой стоимости?

Если оценочная стоимость имущества больше 100 000 рублей, то должны проводиться электронные торги в форме аукциона, если меньше 100 000 рублей, то можно реализовывать имущество в иной форме. Порядок реализации имущества прописан в Законе о банкротстве. Имущество должно первоначально выставляться по рыночной стоимости. Кредитор и сам должник имеют право оспорить оценку имущества, если считают ее несправедливой.

Если банкротство на 500 000 рублей, то могут ли реализовать квартиру или бизнес, если они стоят гораздо дороже?

Если у вас стоимость имущества превышает сумму долгов, то у вас нет признаков банкротства, вам просто откажут в признании заявления о банкротстве обоснованным. Списать какой-то один долг на выбор также нельзя. Банкротство – это списание всех долгов, кроме тех долгов, которые не могут быть списаны согласно закону.

Что, если я получал один из кредитов по «левой» справке 2-НДФЛ?

Если при получении кредита вы сделали «левую» справку 2-НДФЛ, не факт, что это всплывет и станет известно. Однако такой риск всегда существует, и если эти сведения станут известны, то арбитражный управляющий или кредитор обязан будет передать сведения в правоохранительные органы, чтобы они провели следственные действия по выявлению в ваших действиях состава административного правонарушения или преступления. Если вы получите отказ в возбуждении дела по формальным основаниям (так бывает очень часто, просто никто, как правило, не хочет брать на себя лишней работы и при возможности всегда отвечают на подобные заявления «отписками»), то вам ничего не грозит. Если дело доведут до привлечения вас к административной или уголовной ответственности, то ваши долги по итогам завершения процедуры банкротства не спишутся. Если у вас не огромный долг в банке, который является вашим единственным кредитором, то не факт, что вообще кто-то будет глубоко копать в эту сторону. Если у вас один долг на 10 000 000 рублей и вы взяли его по поддельной справке, то, скорее всего, «копать» будут и, возможно, это обнаружится. Про то, как проводятся подобные проверки и что делать, мы уже говорили в главе про выявление признаков преднамеренного и фиктивного банкротства. В этом случае необходимо обращаться к адвокату, и чем раньше вы это сделаете, тем лучше.

Как исполнить обязанность по подаче заявления о банкротстве, если средств на проведение процедур недостаточно?

Необходимо найти средства, иного выхода нет. Если вы подаете заявление о банкротстве, то вы обязаны прекратить расчеты со всеми кредиторами. Можно направить освободившиеся средства на финансирование процедуры банкротства. Как правило, должники так и поступают – им не по силам ежемесячный платеж по кредитам, они перестают его платить и начинают платить юристам за оформление процедуры банкротства.

Если в доме живет несколько семей, будет описано имущество всех жильцов или только должника?

Должны описать только имущество должника.

Какие документы готовить должнику, если кредитор первым подал на банкротство?

Вы получите запрос от финансового управляющего, назначенного судом в вашем деле о банкротстве, в запросе будет указан полный список документов, которые вам потребуется представить.

Срок действия справок о кредитной задолженности какой?

Справки должны быть свежими, то есть такие, после которых вы ничего кредитору не платили. К примеру, вы справку взяли, после этого заплатили платеж по кредиту – значит, надо брать новую справку.

Если нет имущества, как будет происходить процедура реализации имущества?

Если имущества, которое может быть реализовано, нет, финансовый управляющий представит в суд отчет о том, что имущества нет, и на этом процедура банкротства закончится.

Если я продал машину полтора года назад и направил часть денег на погашение долгов, может эта сделка быть оспорена?

Если вы продали автомобиль по рыночной цене и сможете представить доказательства того, что направили вырученные средства в погашение долгов, то сделка, скорее всего, не будет оспорена. Если на момент продажи у вас были просрочки, вы продали автомобиль по цене ниже рыночной, деньги потратили неизвестно куда, то финансовым управляющим и кредиторами будет проверяться целесообразность оспаривания этой сделки. Может быть, даже в этом случае сделка не будет оспорена просто потому, что автомобиль сложно найти – он может быть разбит, несколько раз перепродан или разобран на запчасти.

Мы говорили про право и про обязанность оспаривать сделки. Пока что финансовые управляющие и кредиторы вправе, но никто не обязан оспаривать сделки, соответственно, если есть безусловное доказательство того, что вы продали машину за неравноценное встречное исполнение, не по рыночной цене, то это основание для оспаривания. Подробнее про оспаривание сделок мы говорили выше в данной книге. Если вы продали автомобиль и погасили долг одному кредитору в ущерб другим – это основание для оспаривания сделки как совершенной с предпочтением. Однако при сделках с предпочтением максимальный срок оспаривания всего шесть месяцев.

Какие последствия наступят, если сделка будет отменена?

Если сделка по продаже машины будет отменена, машину объявят в розыск и если найдут – ее реализуют с торгов, а ваш покупатель станет вашим кредитором и встанет в очередь вместе со всеми. Но, как правило, сделки с автомобилями не очень любят оспаривать, именно потому, что машина неизвестно еще существует или нет и где она находится, есть шанс вообще ее не найти и впустую потерять время. Обычно кредиторов интересуют только сделки с недвижимостью, потому что недвижимость просто так не спрячешь.

Друзья брали кредиты через кредитных брокеров и кредитовались в нескольких банках по разным поддельным документам. Если они подаются на банкротство, суммы будут больше миллиона, но в разных банках разные документы. Их могут к уголовной ответственности привлечь за то, что они использовали поддельные документы?

Если говорить простым языком, то, конечно, это «полный трэш». Такой человек, скорее всего, при неуплате долга по кредиту сразу попадет под проверку службой безопасности банка, которая если начнет «ковырять», скорее всего, «наковыряет» на статью 159.1 Уголовного кодекса РФ – мошенничество при получении кредита. Это очень реалистичный вариант. Но опять же, то, что я говорю и всегда говорил – для того, чтобы уголовная ответственность наступила гарантированно, заемщик должен сознаться в своем деянии, то есть что он действительно сам это делал, а не брокеры такие нехорошие, взяли и подделали документы. Если от заемщика чистосердечного признания добиться не получится, то разбираться будут с кредитным брокером, а заемщика, скорее всего, оставят в покое. Но самое нехорошее в этой ситуации то, что если будет возбуждено дело в отношении его по статье 159.1 УК РФ или иным статьям, то его будут вызывать на допросы. Если на этих самых допросах он начнет давать противоречивую информацию («здесь я знаю, здесь я не знаю»), а при наличии большого количества поддельных документов скорее всего так и произойдет, то есть он запутается в собственных показаниях. И это уже будет серьезным основанием для более глубокой проверки.

Если человек на самом деле не знал о том, что документы за него подделывают – как правило, вы приходите к брокеру с конкретной потребностью, а они уже сами разбираются с банком, – то в случае проведения допроса, конечно, все пройдет на ура. Но в случае, когда заемщик был извещен о факте того, что он будет получать кредит по поддельным документам, ситуация может стать очень печальной. Самый простой способ не допустить всего этого – вносить хоть какие-то платежи в пользу банка, чтобы у него не возникло желания передавать ваше дело в службу безопасности. Как это ни парадоксально, периодическое внесение платежей очень сильно снижает этот риск.

Если была продана ипотечная квартира без согласования с банком, и еще не прошло 6 месяцев, может ли эта сделка быть оспорена?

Да, ситуация для банка очень простая – в течение трех лет он может подать на ваше банкротство, эту сделку отменить, квартиру вернуть.

Уточните, уведомление кредиторов о подаче заявления происходит только отправкой копии этого заявления или вдобавок необходимо отправить копию всего пакета документов каждому?

Копии заявления о банкротстве, как правило, будет достаточно.

Как эффективнее наблюдать за деятельностью управляющего, чтобы вовремя реагировать на его действия? Допустим, превышение полномочий, нарушения или перерасчеты по суммам.

Вы имеете право ознакомиться с материалами вашего дела, которые имеются в производстве финансового управляющего, и его отчетом на собрании кредиторов и, собственно, из этих материалов и делать выводы о том, хорошо он работает или нет. Кроме того, информация о всех действиях, в том числе отчеты финансового управляющего публикуются в карточке соответствующего дела на сайте bankrot.fedresurs.ru.

Как понять, банк будет подавать на банкротство физического лица или нет?

Узнать в юридической службе или в отделе по работе с задолженностью банка, это самый точный вариант.

Если должник знает, что банк не будет подавать на банкротство, то и должник не будет подавать на банкротство. А если он понимает, что банк будет – он хочет сделать первым, чтобы был свой финансовый управляющий, как вот это прозондировать?

Процедура зондируется совершенно так же, как и с кредитными проблемами. Вы берете трубку и звоните. Звоните изначально в службу банка по номеру 8-800… и узнаете телефон, допустим, «горячей линии», которая занимается отделом взыскания. Связываетесь с отделом взыскания, общаетесь с ними, узнаете своего персонального менеджера, после этого вам дают номер этого человека, вы с ним созваниваетесь, либо он сам с вами созванивается. После того как вы ему позвонили в банк, наладили контакт, «надо брать, пока горячий», как говорится. Выясните всю информацию, все проблемы, которые есть по вашему долгу. То есть что происходит, что с вами будет и как это будет происходить.

Банк не работает по одному человеку, бросая всех остальных, они работают группами, пакетами, пачками, портфелями – как угодно можно назвать. Когда определенный портфель должников поступает в работу – они устанавливают сроки по нему. И соответственно, к концу этого срока есть определенный дедлайн, по которому в любом случае будут сданы документы в суд, так или иначе. Это произойдет только в случае, если судебная работа экономически целесообразна для банка, в противном случае любые угрозы банка закончатся тем, что они просто передадут долг на взыскание коллекторам, не более.

Как выбрать более лояльного арбитражного управляющего?

Так же, как и любого юриста – сходить на консультацию, рассказать всю правду, как врачу, чтобы он мог оценить сложность дела и свои риски, заплатить запрошенный им гонорар. Про выбор юристов мы говорили выше в данной книге.

Будет ли налоговая инспекция банкротить должников по налогам?

Да, будет, она уже это делает. Встречаются также случаи, что налоговая инспекция включается в реестр кредиторов с суммой требования 2500 рублей и даже меньше.

Увольнение годичной давности «по соглашению сторон» будет расцениваться как преднамеренное банкротство (резко уменьшился доход)? Компания сокращает штат, но говорит «Давай мы напишем, что увольняем по соглашению сторон».

Нет, не будет, у нас в законодательстве существует принцип свободы договора, вы можете увольняться, когда хотите.

Как доказать, что имущество не должника, а его родственников, если живут в одном доме (телевизор, например)?

Договор купли-продажи можно составить, можно сделать выписку со своей банковской карты о том, что вы оплачивали эту покупку.