11.1. Понятие и правовые основы страхования

В русском языке понятие «страхование» всегда ассоциировалось с деятельностью по предохранению от чего-нибудь неприятного, нежелательного. В. Даль так объясняет значение слова «страховать» – «отдавать кому-либо на страх, на ответ, т. е. платить посрочно, за обеспечение ценности чего-либо, с ответом на условленную сумму»[82].

В России страхование стало активно развиваться с середины XIX в. После Октябрьской революции 1917 г. средства частных страховых организаций, их имущество были национализированы и перешли в собственность государства. Вся работа по страхованию в бывшем СССР осуществлялась органами Госстраха[83]. С 1992 года после принятия Закона об организации страхового дела в РФ начался новый этап развития страхования. Стали создаваться страховые организации, общества взаимного страхования, значительно расширились сфера страховых отношений и виды страхования.

В научной литературе страхование рассматривается в двух аспектах: как экономическая и как правовая категория. Как экономическая категория страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых денежных фондов и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных и неблагоприятных явлениях (рисках).

Развитие рыночных отношений влечет за собой повышение роли и значения страхования, поскольку товаропроизводители действуют на свой страх и риск, по собственной инициативе и самостоятельно несут ответственность. Именно поэтому значительно расширяется сфера страховых услуг, развиваются альтернативы государственному страхованию и происходит постепенное формирование страхового рынка. Предприятия и организации различных форм собственности испытывают потребность не только в возмещении ущерба, но и в компенсации ответственности, связанной с их деятельностью. При этом предпринимательская деятельность вызвала необходимость расширения объектов страхования. Наряду с традиционным назначением страхования – защитой от природных явлений (землетрясения, наводнения), событий технического и техногенного характера (пожары, аварии, катастрофы) появляется страхование от различных криминогенных явлений (кражи, угон транспортных средств) и потерь, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности (ущерб от недостачи товаров, ненадлежащего исполнения обязательств по договору и т. п.).

Страхование как экономическая категория выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, инвестиций временно свободных денежных средств в объекты производственной и непроизводственной сферы, ценные бумаги, банковские вклады и т. п. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности, обеспечения финансовой устойчивости предприятий и защиты интересов граждан.

Как правовая категория страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховщиками могут выступать государственные, муниципальные и иные юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном порядке лицензию.

Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении РФ и субъектов РФ. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового права.

Нормы финансового права устанавливают источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, порядок использования средств фонда страхования, компетенцию органов государственной власти в области страхования, осуществление государственного надзора за страховой деятельностью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т. е. отношения, принадлежащие к сфере финансовой деятельности. Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму и т. д.

Правовые основы страхования закреплены в ГК РФ (ст. 927–970), Законе об организации страхового дела в РФ, федеральных законах от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», от 25 мая 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)», от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также федеральных законах, регулирующих отдельные виды обязательного страхования. Вопросы страхования предусматриваются и в положениях закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период. Так, начиная с 2001 г. в федеральном бюджете устанавливается выплата предварительной компенсации гражданам, внесшим страховые взносы в организации государственного страхования по состоянию на 1 января 1992 г.

Отдельные аспекты страхования регулируются Указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ. Важную роль в правовом регулировании страховых отношений, в частности в вопросах организации и осуществления надзора за страховой деятельностью, играют нормативные акты Минфина России.